从促销费高度看刷卡手续费下调

余丰慧

　　国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，并将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%。

　　在银行收费备受诟病，民众呼吁降低银行服务收费特别是降低附在一张银行卡上多达几十种收费的声浪中，终于迎来了可期的银行卡刷卡手续费下调消息。我们不要轻看一张小小的银行卡，他已经参透到民众生活的各个方面；他已经成为我国经济发展不可或缺的一个小细胞；已经成为银行提供给整个经济交易活动的重要支付手段，成为银行收入的重要组成部分。

　　央行数据显示，截至第三季度末，全国发行银行卡34.00 亿张，人均将近3张。第三季度全国人均银行卡消费金额为4151.97 元，银行卡渗透率达到46.3%。银行卡消费业务同比快速增长，社会公众持卡用卡意识进一步加强，使用银行卡进行日常零售支付的习惯逐渐形成。但是，阻碍民众刷卡和商家签约银行卡刷卡业务的一大障碍是刷卡手续费畸高，比如：餐娱类，包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售，现在整体费率为2%，也就是说，刷卡金额100亿元，发卡行和清算机构将拿走2亿元手续费。在目前企业商户经营不景气、经营利润非常薄的情况下，高收费率吓走不少签约商户。其背后带来的问题是，制约了持卡人的消费，最终制约了银行卡的发展和进一步普及，根本上制约了银行卡在促进消费、扩大内需上发挥的积极作用。从惠民生、促销费、扩内需以及银行卡自身发展等各个方面来看，降低银行卡刷卡手续费都显得非常必要和迫切。

　　这项措施若能实实在在落实落地，将带来多赢之效果。直接减轻了收单对象—签约商户的经济负担；更加方便了持卡人的刷卡消费；对银行和银行卡清算机构自身效益不但没有影响而且还将起到促进提高作用。

　　有机构计算说，如手续费下调 25%将影响到所有银行卡手续费收入，对整个银行业税前利润的负面影响为1.5%。这是静态的算死账思维。其实，刷卡手续费下降后，将带动特约商户和刷卡量较大幅度增长，银行卡刷卡量上增长带来的收入完全可以覆盖弥补手续费下调减少的收入。也就是说，价格下降了，而销售量却大幅度增长了，这是一种薄利广销策略，收入利润不但不会下降反而会增加。

　　笔者着重要说的是，银行卡刷卡手续费下调其重要意义在于对当前急需提振国内消费的促进作用。我国消费迟迟不能启动，有百姓收入低而不稳定的原因，有社保体系不健全的因素，有物价贵房价高的情况。除此之外，还有一个重要因素就是消费金融欠发达。比如：消费信贷基本没有，银行卡消费环境、信用卡透支环境不佳包括银行卡支付手段手续费过高等。第三季度全国人均银行卡消费金额为4151.97 元，每月银行卡消费高达1384元，银行卡渗透率达到46.3%。有研究表明，银行卡渗透率每上升10%，能直接提升GDP0.5%，足以证明刷卡手续费下调是促销费的切实之举。

　　在我国经济企稳回暖的关键时期，在我国急需启动消费促经济根本好转的重要时刻，刷卡手续费下调对经济可谓雪里送炭。有两点缺憾是：刷卡手续费下调项目层级过于复杂；下调幅度总体上偏低。

　　总之，要从促销费高度来看待刷卡手续费下调。一定要把刷卡手续费下调的好事办好。