堵住信用卡消费不签名钱照扣的漏洞

余丰慧

本以为信用卡不设密码更安全，结果与商家产生刷卡金额上的争执时，不设密码反而让消费者毫无安全感可言。消费金额不对拒签名，款仍被扣。

　　围绕银行卡、信用卡上存在的各种问题接踵而至、接连不断。银行卡、信用卡收费多、收费乱问题备受社会诟病，至今舆论没有平息；信用卡透支款逾期未还被全额扣息问题引起广泛关注，银行备受指责，又传来了信用卡刷卡持卡人在刷卡单上未签字而被扣款的问题。实际上，这些问题都已经较长时期的存在，只是没有暴露出来而已，迟早暴露只是时间问题。

　　信用卡刷卡持卡人拒绝在刷卡单上签字而被扣款的原因，主要是系统设计上存在的胎里带来的先天性问题和银行内部管理上存在的严重漏洞。从信用卡刷卡系统设计看，无论持卡人是否对信用卡设置密码，其在刷卡单上签字时刷卡金额就已经被扣划。不同的是，设置密码者，在刷卡时输入密码时可以核对确认一下刷卡金额是否正确，而未设置密码者如果让收银员代为刷卡，那么，收银行将刷卡单拿来让持卡人签字时刷卡金额已经扣划。信用卡系统设计上存在的先天性问题是导致持卡人刷卡后既是未签字，钱款也已经扣划的主要原因。

　　从银行内部管理看，银行很少核对持卡人是否签字是一种极不负责人的行为，不但对客户不负责任，而且对商家不负责任，同时，也是对银行信誉不负责任。这暴露出银行内部管理上的严重漏洞。但是，从利益角度分析，银行之所以不核对持卡人签名，是因为刷卡金额已经扣划到商家在银行的账户上，银行手续费也已经支付扣划完毕。这时候核对签名与不核对签名对银行利益都不会造成丝毫损失和影响。也就是说，客户签字与否对银行利益已经无关紧要了。

　　而从法律角度看，持卡人未签字的刷卡扣款行为是无效的，是违背合同法的。一旦持卡人诉讼到法院，银行必然输掉官司，最终是赔款又丢人，信誉遭受较大损失。从这一方面可以看出，商家和银行作为信用卡上的利益共同体，双方法律意识之淡薄。

　　迅速从系统设计上、从银行内部管理上改造、完善、修订信用卡刷卡上存在的严重漏洞是当务之急。从系统本身来说，信用卡刷卡系统设计上应该先打印出刷卡纸质清单，让持卡人签字确认后，再扣划刷卡款项，而无论持卡人是否设置密码。从银行内部管理上看，要认真核对持卡人签字的情况，对于伪造签字或者未签字的一定要与商家一起找到刷卡人补签或者退款。对于持卡人来说，在系统未改造以前，最好对信用卡要设置密码。

　　这提醒银行要对银行卡、信用卡系统设计和管理制度办法上存在的漏洞和问题进行一次全面检查完善，不能像现在客户发现了才像挤牙膏一般一起一起纠正完善。从而维护银行自身信誉声誉。同时，监管部门一定要负起监管责任，抱着对消费者高度负责的态度督促银行及相关部门尽快改造系统、完善制度、堵塞漏洞、保护消费者权益，给消费者创造一个安全、宽松的银行卡消费环境。