银行与催债公司合作追债弊端多

余丰慧

　　在2012年度南京市重点行业“向人民汇报”述职评议活动中，南京多家银行公开承认与第三方催债公司合作向市民追债。

　　这些银行中有南京银行等地方性、股份制银行，更有中国银行、建设银行大型银行。银行与第三方的催债公司合作讨债主要集中在信用卡透支逾期不还业务上，也有个别逾期小额贷款催收业务。

　　从银行来说，这些信用欠债业务笔数多，时间长，许多都是银行经过长期催收无效后才委托第三方的催债公司讨要。而一般这些催债公司都是正规途径注册的合法法人公司，银行认为一般催收应该没有违法行为。在内部利益上，催收这些不良资产都有一定比例的奖励，让外部第三方的催债公司讨要时，把这部分奖励给予讨债公司即可。利益上付出也不会太多。

　　但是，银行忽视一个最为基本的问题，那就是客户资料包括隐私泄露问题。委托第三方的催债公司讨要信用卡透支等债务，必须将客户详细资料提供给催债公司，比如：家庭详细地址、电话号码等通讯工具、家庭收入状况以及其他情况等。这都基本是客户的隐私性东西。银行实际上构成了泄露客户秘密的违规违纪甚至违法行为。这是委托第三方的催债公司讨要债务漏洞甚至错误最大的方面。

　　关于客户担心第三方的催债公司可能会采取黑社会式的极端手段讨要债务问题，银行也许会说都是正规注册的公司，不会采取极端手段。但是，事实上是不可避免的。因为，银行长期与信用打交道比如：催收贷款、讨要透支款等，试想银行通过正规催收手段难以收回资产，委托催债公司催收，催债公司不采取非常规手段能够轻易收回吗？这种非常规手段往往极为容易对客户形成恫吓甚至威胁到其人身安全。

　　这里面需要反思的另外几个问题是，首先，按照正常途径，银行对于不良资产特别是赖债不还者首先采取内部人员上门催收，在催收无果情况下，可以将其告上法庭，通过法律途径来解决。但现实存在的一个问题是，正常的法律途径往往不但解决不了，而且时间长、成本相当高。个中原因就不必细说了。往往在这种情况下，银行无奈才急病乱投医，去寻找社会上第三方的催债公司帮忙。这就应了那句“正道不通，必走邪路”的话语。

　　其次，银行与第三方的催债公司合作讨债是迫不得已的情况，这也暴露出目前银行业资产质量开始走下坡路，包括信用卡透支逾期不还资金和银行不良贷款都在上升。信用卡透支逾期不还造成的不良资产增速已经高于不良贷款增速。从三季度刚刚披露的几家上市银行季报看，呈现出利润增速下降和不良贷款上升的两个趋势。造成这一现象的原因有宏观经济大势走低情况，更有内部管理不到位的原因。

　　当然，无论如何正规的商业银行特别是大型银行都不应该与第三方的催债公司合作催债，这种行为弊端多多，这种行为一定程度上是银行在不良贷款上无所作为的“懒政”思想。